Mobiilisovellusten kehittäminen on nykypäivänä suosittua, ja yksi tärkeistä kysymyksistä, johon liiketoiminnan ja kehittäjien on otettava kantaa, on maksutapojen valitseminen sovellukselle. Tarjolla on paljon vaihtoehtoja: mobiilialustojen omia maksujärjestelmiä, erillisiä mobiilimaksusovelluksia ja maksupalveluntarjoajia. Tässä artikkelissa käsitellään yleisimpiä maksutapoja, jotka olemme katsoneet relevanteiksi tyypillisille mobiilisovelluksille. Huomioithan, että tässä artikkelissa olevat tiedot ovat saattaneet muuttua ajan myötä.
Kuluttajien käyttäytyminen
Valittaessa maksutapoja on oleellista ymmärtää millainen on kohderyhmän maksukäyttäytyminen ja mihin suuntaan maksaminen on kehittymässä. Verkkokauppaostosten tekeminen on ollut jo vuosia yleistä, mutta sen yleisyys on edelleen lisääntynyt. Keväällä 2021 verkkokauppaostoksia oli tehnyt 81 % tutkimukseen vastaajista ja Finanssialan vuonna 2022 tekemässä tutkimuksessa 94 %. Sen mukaan verkko-ostoksissa debit-kortin ja mobiilisovelluksella tehtävien maksujen osuus oli kasvanut aikaisempaan verrattuna ja tilisiirron ja luottokorttimaksujen osuus vähentynyt. [1]
Suomen Pankin tekemän kuluttajakyselyn mukaan mobiilimaksamisessa selkeästi suosituin on tanskalainen MobilePay, joka löytyi kuluttajakyselyn perusteella jo joka toisen 15–79-vuotiaan suomalaisen puhelimesta maaliskuussa 2022. [3]
Käytetyimmät mobiilimaksusovellukset Suomessa
Lähde: Suomen Pankin kuluttajakysely, maaliskuu 2022.
Voidaan todeta, että maksutapojen valinnassa on tärkeää seurata maksamisen kehitystä ja kohdentaa valinta kohderyhmän tarpeiden mukaan. Tutkimusten mukaan verkkokauppaostosten suosio on kasvanut merkittävästi, ja mobiilimaksamisen sovellukset, kuten MobilePay, ovat suosittuja Suomessa. Kuitenkin globaaleilla markkinoilla maksuratkaisut poikkeavat Suomesta jonkin verran. Maksuvaihtoehdoilla ja käytettävyydellä on ratkaiseva rooli liiketoiminnan kannalta. Jos maksutapoja ei ole riittävästi tarjolla, tai jos sovellus toimii huonosti mobiilissa karsii se ostajia kilpailijoille.
Web 3.0 ja lohkoketju
Eleniumilla tykkäämme katsoa tulevaisuuteen. Sitra raportti megatrendeistä julkaistiin alkuvuodesta 2023. Se korostaa teknologisen kehityksen tuomia mahdollisuuksia tuottavuuden parantamiseen nostaa esiin mahdollisia murroksia esimerkiksi maksamisessa. Sen mukaan olemme matkalla kohti internetin sovellusten seuraavaa vaihetta, jota kutsutaan nimellä web 3.0. Sillä tarkoitetaan lohkoketjuteknologiaan pohjautuvia hajautettuja ratkaisuja, jotka voivat haastaa nykyisten teknologiajättien ja finanssialan toimijoiden valtaa. EU:ssa ollaan parhaillaan luomassa selkeyttävää lainsäädäntöä datatalouteen, jonka tarkoitus on selkeyttää tällä hetkellä hajanaista ja epäselvää tilannetta datataloudessa ja digitaalisissa palveluissa. [2]
Raportti muistuttaa myös uusista uhkista. Vaikka digitaalisuus voi parantaa tuottavuutta, luo se samalla uusia haasteita, koska digitalous on entistä haavoittuvaisempi erilaisille häiriöille kuten sähkönsyöttö ja tietoverkkojen häiriöt. Myös erilaiset kyberhyökkäykset voivat lamauttaa yritysten tai koko yhteiskunnan toimintoja. [2]
Kryptovaluutat, älysopimukset ja DeFi ovat hajautettuja lohkoketjuun perustuvia järjestelmiä, joita voi käyttää maksamiseen. Esimerkiksi yhdysvaltalainen Coinbase Commerce API on ratkaisu, jonka avulla on mahdollista ottaa vastaan maksuja kryptovaluuttoina kuten Bitcoineina ja Ethereumina. Vaikkakin ne voivat olla alan murroskohtia etsiville mielenkiintoisia mahdollisuuksia, eivät ne ole useimmille yrityksille vielä riittävän matuureita ratkaisuja. Lisäksi juridiset vaatimukset, verotus ja vaadittava dokumentaatio voivat olla vaativia toteuttaa. Kryptomaksamisen kehittymistä on syytä pitää silmällä. Kuten vanha sanonta kuuluu: maltti on valttia. Uusien teknologioiden hyödyntäminen tuo yleensä mukanaan myös uusia haasteita.
Google Pay & Apple Pay
Google ja Apple tarjoavat mahdollisuuden käyttää niiden omia maksujärjestelmiä. Nämä maksutavat tarjoavat käyttäjäystävällisen tavan suorittaa maksuja sovelluksessa, koska käyttäjät voivat käyttää tallennettuja maksutietojaan. Sen etuina on kansainvälinen kattavuus, koska useilla käyttäjillä on maksukortti kytketty jompaankumpaan alustaan. Google Pay ja Apple Pay veloittavat kuitenkin merkittävän provision kaikista sovelluksen kautta tehdyistä maksuista. Niillä on myös mobiilimaksusovellukset, joita voi käyttää lähimaksamiseen korttimaksupäätteillä.
Näiden maksutapojen käyttö soveltuu tapauksiin, kun halutaan tarjota helppo ja käyttäjäystävällinen maksutapa, joka toimii kansainvälisesti. Tällainen on esimerkiksi globaaleille markkinoille suunnattu sovellus, jossa esimerkiksi vuosittainen tilaus tai kertamaksulla hankittava sovellus. Samalla ollaan valmiita hyväksymään korkea provisio Googlelle tai Applelle.
Plussat:
- Kansainvälinen kattavuus
Miinukset:
- Sovelluskaupat veloittavat transaktiokuluja, jotka voivat olla korkeita
- Ei välttämättä paras vaihtoehto kaikille yrityksille tai sovelluksille
Paytrail
Paytrail on suunnattu erityisesti suomalaisille yrityksille, jotka tarvitsevat monipuolisia maksuratkaisuja verkkokauppaan tai mobiilisovellukseen. Se sisältää käytännössä kaikki suomalaisille yleiset verkkopankkimaksut, korttimaksamisen ja mobiilimaksuvaihtoehdot. Se soveltuu hyvin tilanteisiin, kun halutaan tarjota monipuolinen valikoima maksutapoja valmiina kokonaisratkaisuna kotimaan asiakkaille. Paytrailin avulla verkkokauppiaat voivat myös hallita maksujen käsittelyä, seurata maksutapahtumia ja raportoida taloudellisia tietoja. Paytrail ei välttämättä ole kuitenkaan järkevä valinta, jos kohdemarkkina on Suomen ulkopuolella, sillä sen kattavuus suomen ulkopuolella on varsin rajallinen. [4]
Plussat:
- Monipuoliset maksutavat suomen markkinoille
- Valmis kokonaisratkaisu
Miinukset:
- Sen kattavuus ulottuu pääasiassa Suomeen
Stripe
Stripe on yhdysvaltalainen maksupalveluntarjoaja, joka on soveltuu verkkokauppoihin ja mobiilisovelluksiin. Vaikka Paytrail ja Stripe ovatkin molemmat maksupalveluntarjoajia, niillä on erilaiset kohderyhmät. Stripe on suunnattu enemmän ohjelmisto- ja SaaS-yrityksille, jotka tarvitsevat monipuolisempaa maksumekaniikkaa. Siinä missä Paytrail tarjoaa plug-and-play tyyppisen tavan liittää suomalaiset maksuvaihtoehdot osaksi sovellusta, tarjoaa Stripe rajapinnat, konfiguraation ja erittäin monipuolisen portaalin räätälöityjen maksuratkaisujen kehittämiseen. Jos kohderyhmänä on suomen ulkopuolinen markkina, on Stripe todennäköisesti siihen järkevä valinta. Sen tukemat maksutavat ovat erittäin kattavia kuten verkkopankkimaksut, luottokortit ja mobiilimaksut kuten Google Pay ja Apple Pay. [5]
Plussat
- Erittäin monipuoliset maksutavat
- Kehittäjäystävällinen
- Kansainvälinen kattavuus
Miinukset:
- ei valmista plug-and-play ratkaisua suomen markkinaan
Yhteenveto
Maksutapojen valinnassa olennaista on ymmärtää kohdemarkkinan käyttämät maksutavat ja kuluttajien käyttäytyminen. Myös käyttötapaus vaikuttaa oleellisesti maksutavan valintaan. Esimerkiksi kuukausihintaisen tilauspohjaisen palvelun maksutavoilla on erilaiset vaatimukset kuin verkkokauppassa tehtävässä kertamaksussa. Huono käyttökokemus, väärät maksutavat, hitaus ja epäselvyys karkottaa ostajia.
Paytrail tarjoaa kotimaan markkinoille kilpailukykyisen vaihtoehdon maksuratkaisuksi. Jos kuitenkin kaipaat tavanomaisesta poikkeavaa maksutapahtumien hallintaa ja konfiguroitavuutta tai tavoitellaan ulkomaan markkinoita, on Stripe mielenkiintoinen vaihtoehto. Toisaalta tietyissä tilanteissa yksinkertainen mobiiliekosysteemin oma maksutapa voi olla järkevä valinta.
Digitaaliset palvelut ja siihen liittyvä lainsäädäntö kehittyy. Meneillään olevan web 3.0 murroksen tuomat mahdollisuudet eivät vielä tarjoa maksuratkaisuja tyypillisiin tapauksiin, mutta muuttavat kryptokenttää on syytä pitää silmällä. Rohkeille edelläkävijöille mahdollisuudet voivat olla juuri niitä ratkaisevia. Eleniumilla autamme asiakkaitamme valitsemaan heidän tarpeisiinsa sopivat maksutavat ja toteuttamaan selkeän nopean ja sujuvan asiointikokemuksen. Näin kauppa käy.
Lähteet:
[1] Maksutavat 2022- tutkimusraportti